「太平洋農業金融Toolkit」が示す小農金融の課題

「太平洋たいへいよう農業のうぎょう金融きんゆうToolkit」が示しめす小農しょうのう金融きんゆうの課題かだい

—制度整備せいどせいびと、その向むこう側がわ—

2026年ねん7月がつ、アジア開発銀行かいはつぎんこう(ADB)、アジア開発銀行研究所かいはつぎんこうけんきゅうじょ（ADBI）、国際法学研究所こくさいほうがくけんきゅうじょ（ILI）は共同きょうどうで「Asia Pacific Agricultural Finance Toolkit」（以下いか、「本ほんTK」）の草案そうあんをリリースした。本ほんTKは、小規模農家しょうきぼのうか（Smallholder Farmers）の金融きんゆうアクセス改善かいぜんを目的もくてきとして、政策担当者せいさくたんとうしゃや金融機関きんゆうきかんに向むけて制度設計せいどせっけいや実務上じつむじょうの留意点りゅういてんを整理せいりしたガイドラインである。筆者ひっしゃもAdvisory Committeeの一員いちいんとして、約やく2年間ねんかんにわたり編へんさん作業さぎょうに参画さんかくした。

世界的せかいてきにみると、小規模農家しょうきぼのうかは農業生産のうぎょうせいさんの中核ちゅうかくを担になう一方いっぽう、十分じゅうぶんな金融きんゆうサービスを利用りようできない状況じょうきょうが続つづいている。金融きんゆうアクセスの制約せいやくは、生産性向上せいさんせいこうじょうへの投資とうしや所得向上しょとくこうじょうを妨さまたげるだけでなく、食料安全保障しょくりょうあんぜんほしょうにも影響えいきょうを及およぼす。この課題かだいに対たいし、本ほんTKは制度面せいどめんから解決策かいけつさくを提示ていじしようとするものである。手前味噌てまえみそにはなるが、相応そうおうに面白おもしろい仕上しあがりとなっており、より気軽きがるに手てに取とっていただきたく、英語えいごで130ページを超こえる全文ぜんぶんに挑いどむ前まえに、ここで編へんさんの考かんがえ方かたなど含ふくめて紹介しょうかいするものである。

1 特徴とくちょう

本ほんTKの特徴とくちょうは、農業金融のうぎょうきんゆうを融資ゆうし単体たんたいで捉とらえず、法制度ほうせいど、金融手法きんゆうしゅほう、流通りゅうつう、農業経営のうぎょうけいえいを一体いったいとして捉とらえている点てんにある。

目的もくてきとして掲かかげられているのは、政策立案者せいさくりつあんしゃや金融機関きんゆうきかんへの知見ちけんの提供ていきょう、民間部門みんかんぶもんによる小農支援しょうのうしえんの促進そくしん、そして政策実行せいさくじっこうに向むけた行動指針こうどうししんの提示ていじである。さらに、ブータン、カンボジア、ネパール、フィリピン、ウズベキスタンの5か国かこくを対象たいしょうとしたケーススタディを収録しゅうろくし、制度改善せいどかいぜんの方向性ほうこうせいを具体的ぐたいてきに示しめしている。本ほんTKでは、小農しょうのうが金融きんゆうを利用りようしにくい理由りゆうとして、農地のうちを担保たんぽとして活用かつようしにくい法制度ほうせいど、収穫前しゅうかくまえの返済へんさいを前提ぜんていとした融資慣行ゆうしかんこう、農業保険のうぎょうほけんの未整備みせいびなどを挙あげている。こうした課題かだいに対たいし、担保制度たんぽせいどや倉庫証券制度そうこしょうけんせいどの整備せいびなど、制度改革せいどかいかくの方向性ほうこうせいを提示ていじしている。例たとえば、収穫直後しゅうかくちょくごに安値やすねで販売はんばいせざるを得えない農家のうかが、倉庫証券そうこしょうけんを活用かつようして販売時期はんばいじきを選択せんたくできれば、所得向上しょとくこうじょうにつながる可能性かのうせいがあるとの考かんがえ方かたである。

こうしたことの一部いちぶを捉とらえたペーパーはこれまでもいくつか出でていたものの、包括的ほうかつてきな点てんが本ほんTKの特徴とくちょうと考かんがえている。

2 構成こうせいと特記事項とっきじこう

第だいⅠ部ぶでは、小農しょうのうの金融きんゆうアクセスの現状げんじょうを、前出ぜんしゅつのケーススタディ国こくで実施じっししたアンケート結果けっかに基もとづいて分析ぶんせきしている。ある集計しゅうけいでは、農業資金のうぎょうしきんの調達源ちょうたつげんは多おおくの国くにで自己資金じこしきんが中心ちゅうしんであり、銀行ぎんこうか借かり入いれなど「フォーマル金融きんゆう」が主要しゅような資金源しきんげんとなっている国くには限定的げんていてきであることが示しめされる。また別べつの集計しゅうけいでは、借かり入いれ期間きかんがフィリピンは短みじかく、ブータンは長ながいことなどがわかり大変たいへん興味深きょうみぶかい。これらの差異さいの背景はいけいに国くにごとの法制度ほうせいどの差異さいがあると考かんがえられた場合ばあい、第だいⅣ部ぶで特定とくていの政策対応せいさくたいおうが推奨すいしょうされることになる。

第だいⅡ部ぶでは、農業金融のうぎょうきんゆうの実務じつむを体系的たいけいてきに整理せいりし、出来秋払できあきばらい融資ゆうし、リース、契約栽培けいやくさいばい、サプライチェーンファイナンスなど、多様たような金融手法きんゆうしゅほうを紹介しょうかいする。本ほんTKの想定読者そうていどくしゃである政策担当者せいさくたんとうしゃや金融実務家きんゆうじつむかが金融きんゆうと農業のうぎょうの両方りょうほうをよく理解りかいしているとは限かぎらない。本編ほんぺんは、そういった読者どくしゃにとって「農業金融のうぎょうきんゆうの教科書きょうかしょ」として今後こんごも参照さんしょうできる読よみ物ものになっている。

第だいⅢ部ぶでは、担保制度たんぽせいど、商事留置権しょうじりゅうちけん、対抗要件たいこうようけん、デジタル金融きんゆうなどの制度面せいどめんが、完成度かんせいどの高たかいとされるモデル的てきな法制度ほうせいどと対比たいひされて検討けんとうされる。最終さいしゅうページにおいて、ケーススタディ対象国たいしょうこくについて、政策対応せいさくたいおうが十分じゅうぶんかどうかの星取ほしとり表ひょうが提示ていじされる。

第だいⅣ部ぶでは、政策担当者せいさくたんとうしゃや金融機関きんゆうきかんに向むけた具体的ぐたいてきな提言ていげんが提示ていじされている。特とくに注目ちゅうもくされるのは、「農業のうぎょうは一般いっぱんの商業融資しょうぎょうゆうしとは異ことなる」という視点してんが一貫いっかんしていることである。政策担当者せいさくたんとうしゃに対たいしては、小農支援しょうのうしえんに特化とっかした国家戦略こっかせんりゃくの策定さくていや農業金融のうぎょうきんゆうに関する制度整備せいどせいびを求もとめる一方いっぽう、金融機関きんゆうきかんには農業特有のうぎょうとくゆうの生産せいさん・収益しゅうえきサイクルを踏ふまえた商品設計しょうひんせっけいを求もとめている。また、農業のうぎょうむけ融資ゆうしを一律いちりつに高こうリスクと評価ひょうかしないことや、農村部のうそんぶでは過剰かじょうに厳重げんじゅうな本人確認ほんにんかくにん手続てつづきを求もとめないことなど、当局者とうきょくしゃへのやや踏ふみ込こんだ提案ていあんも盛もり込こまれている。他方たほうで、政府せいふが金融機関きんゆうきかんに対たいし農業のうぎょうむけ貸出目標かしだしもくひょうを義務付ぎむづける政策せいさくについては、その有効性ゆうこうせいに疑問ぎもんを呈ていしており、制度設計せいどせっけいのバランスにも配慮はいりょしている。

3 陰かげのキー・プレーヤー「協同組合きょうどうくみあい」

本ほんTK編へんさん作業さぎょうを通とおじて改あらためて認識にんしきされたのは、協同組合きょうどうくみあいの重要性じゅうようせいである。小農しょうのうは市場しじょうでの交渉力こうしょうりょくが弱よわく、金融機関きんゆうきかんにとっても情報不足じょうほうぶそくから融資判断ゆうしはんだんが難むずかしい。協同組合きょうどうくみあいは、集団しゅうだんでの購買こうばい・販売交渉はんばいこうしょうの土台どだいとしてだけでなく、小農しょうのうの経営実態けいえいじったいを把握はあくしたうえで金融きんゆうを仲介ちゅうかいする役割やくわりも期待きたいされている。独立どくりつした項立こうだてはされていないが、協同組合きょうどうくみあいの機能きのうや期待きたいが本ほんTKの何どこか所しょかで言及げんきゅうされる形かたちとなった。日本にほんの農協のうきょうのように信用しんよう・購買こうばい・販売はんばいを一体いったいで担になう組織そしきは国際的こくさいてきには必かならずしも一般的いっぱんてきではないが、地域ちいきに密着みっちゃくした協同組合きょうどうくみあいが金融きんゆうアクセス改善かいぜんに果はたす役割やくわりへの関心かんしんの高たかさが改あらためて確認かくにんされた。

4 その先さきへ

もっとも、制度整備せいどせいびだけで農業金融のうぎょうきんゆうの課題かだいが解決かいけつするわけではない。本ほんTK公表後こうひょうごの会議かいぎ（26年ねん7月がつに2日間にちかんにわたって開催かいさいされた“Policy Dialogue”）では、銀行実務者ぎんこうじつむしゃから「小農しょうのうむけ融資ゆうしは採算性さいさんせいが低ひくい」との率直そっちょくな指摘してきがあった。また、国際援助こくさいえんじょ分野ぶんやの研究者けんきゅうしゃからは、農村のうそんの貧困削減ひんこんさくげんを農業振興のうぎょうしんこうだけを通とおじて達成たっせいしようとすることには無理むりがあるとの問題提起もんだいていきもなされた。金融制度きんゆうせいどは農業経営のうぎょうけいえいを支ささえる重要じゅうような基盤きばんではあるが、その効果こうかは農業のうぎょう自体じたいの収益性しゅうえきせいや市場環境しじょうかんきょうに大おおきく左右さゆうされる。「制度せいど」の整備せいびを通とおじて金融きんゆうアクセスを改善かいぜんすることと、農業のうぎょうそのものの収益性しゅうえきせいを高たかめることは、車くるまの両輪りょうりんとして考かんがえる必要ひつようがある。

日本にほんは金融きんゆうや法制度ほうせいどの面めんでは、本ほんTKが対象たいしょうとする国々くにぐにより成熟せいじゅくした段階だんかいにある。しかし、食料安全保障しょくりょうあんぜんほしょうや農業所得のうぎょうしょとくの向上こうじょうといった課題かだいは依然いぜんとして残のこされている。アジア諸国しょこくにとっては制度整備せいどせいびが重要じゅうような第一歩だいいっぽである一方いっぽう、日本にほんにとっても、制度せいどの先さきにある農業のうぎょうの持続可能性じぞくかのうせいや収益性向上しゅうえきせいこうじょうという課題かだいを改あらためて考かんがえる契機けいきとなる。本ほんTKは、小農金融しょうのうきんゆうの実務書じつむしょであると同時どうじに、農業政策のうぎょうせいさく全体ぜんたいを見直みなおすための示唆しさを与あたえる資料しりょうといえるだろう。

(おばた ひでき)